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律师支招:汽车保险与理赔
2012-11-15 15:57   来源:大中华汽车

【大中华汽车-讯】一、交通事故受害人的急救费用怎么支付?

  根据《道路交通事故安全法》第75条的规定,医疗机构交通事故中的受伤人员应当及时抢救,不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者强制责任包厢的,由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用;抢救费用超过责任限额的,未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的,由道路交通事故社会救助基金先行垫付不服或者全部抢救费用,道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。

  二、投保车辆撞上他人,是由保险公司赔付吗?

  车主可以同时投保交通事故强制责任险(简称“交强险”)和商业性第三者责任险。如果车主投了保险,保险公司就应当按照限额代替车主想受害人承担经济赔偿责任。

  三、骑车人权责,保险公司还赔付吗?

  根据《道路交通事故安全法》第76条的规定,即使骑车人承担全部责任,保险公司还要在责任限额内向受害人赔付。

  四、交通事故责任强制保险的责任限额是多少?

  (1)被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:

  死亡伤残赔偿限额110000元人民币;

  医疗费用赔偿限额10000元人民币;

  财产损失赔偿限额2000元人民币。

  (2)被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为:

  死亡伤残赔偿限额11000元人民币;

  医疗费用赔偿限额1000元人民币;

  财产损失赔偿限额100元人民币。

  五、车未年检被盗,保险公司能拒赔吗?

  保险合同的所有条款都应当以书面形式记载在构成合同内容的文件中,并经双方协商一致,否则不构成合同内容,任何一方无权主张。因此,如果合同中没有关于车位年检保险公司不承担责任的相关条款,保险公司就不能拒赔。

  六、家用车拉黑活被抢,保险公司能拒赔吗?

  根据2009年修改后的《保险法》第52条规定,在合同有效期内,保险标的的危险程度逐年增加的,被保险人应按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。被保险人为履行欠款规定的通知义务的,因保险标的的为限程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承当保险金的责任。因此,投保人用家用车拉黑活,擅自改变车辆的用途,使车辆被盗抢的危险增加,没有对保险公司履行如实告知的义务,保险公司有权拒赔。

  七、同时投保“交强险”和商业三者险,发生交通事故的理赔顺序是什么?

  在交强险实施后,机动车除了投保交强险外,还可以投保商业性第三者责任险。发生交通事故后,承包交强险的保险公司现行赔付第三者的人身和经济损失,不足的部分,如果当事人还投保了商业三者险,由承保公司就余额中不超过责任限额的部分按照当事人应当承当的民事赔偿比例赔付。

  被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额在减去交强险限额后低于三者险赔偿限额时,赔偿计算公式为:赔款=(第三者的人身和财产总损失额-交强险限额)*责任比例*(1-事故责任免赔率)*(1-绝对免赔率)。

  当被保险人按事故责任比例在减去较强险赔偿限额后应负的赔偿金额超过赔偿限额时,公式为:赔款=赔偿限额*(1-事故责任免赔率)*(1-绝对免赔率)。

  机动车所有人投保交强险后,可再投保商业性机动车第三者责任险,以确保自己的赔付能力。

  八、车辆损失险如何理赔?

  车辆损失险是被保险人或其允许的合格驾驶员碰撞、倾覆、火灾、爆炸等非免赔事项造成保险车辆损失,保险人负责赔偿的一种商业保险。该险种在发生交通事故情况下赔偿的前提是赔保险人或其允许的合格驾驶员对事故的发生负有责任,保险公司按照其人比例,在赔偿限额内减去免赔额理赔。其典型的保险条款为“保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例,相应承当赔偿责任”。而理赔的顺序是“事故-定损-修理(付修理款)”,即发生交通事故后,被保险人应当及时通知保险公司,索赔时向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、损失清单和有关费用单据。如经公安交通管理部门调解的,还应当提供相关事故调解书,如经法院判决、调解额,还应当提供民事判决书、调解书。保险公司指定并经投保人认可的修车点进行修理,保险公司支付其在赔付限额内德修理费用,如果无法修理,保险公司才予以赔付。而本案中由于车主无责任,不属于车辆损失险的赔付范围,因此,保险公司对其损失不予赔付。

  九、车卖了,车辆保险该如何处理?

  车辆保险合同对于合同变更的规定都有一个几乎相同的条款,就是车辆所有人变更的,应当书面通知保险人办理保险合同的批改首先。一般表述为:“在保险期限内,被保险机动车转让他人的,投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。”当事人如果没有办理机动车转让的批改手续的,及时其他手续齐全,可以证明车辆已经转让,保险公司不可以拒赔。

  十、车辆的牌照是临时的,保险公司能拒赔吗?

  保险公司提供的保险合同中往往有一项免责事由:“发生保险事故时车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌”。但是临时号牌也是国家法律允许的上路行驶的牌照。根据《道路交通事故安全法》第8条的规定,国家队机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后,方可上道路行驶。尚未登记的机动车,需要临时上道路行驶的,应当取得临时通行牌证。可见投保人使用的临时牌照在取得正式牌证前就是有上路行驶资格的证明,投保人并未违反这项免责条款。

  如果保险公司的本意是要将使用临时牌证列为免责事由,应当与投保人在签订保险合同是作出特别约定,“只有当投保人取得正式牌证后,保险合同才生效”。

  十一、驾驶人记分以达12分,交警部门没扣留驾驶证,发生事故保险公司能拒赔吗?

  根据《道路交通事故安全法》第24条的规定,我国对驾驶员的违法驾车行为,实行累积记分的记分周期是12个月。对在一个记分周期内达12分的,由交警部门扣留其机动车驾驶证,该驾驶人按规定参加法律、法规的学习并接受考试。考试合格的,记分予以清除,发还机动车驾驶证;考试不合格的,继续参加学习和考试。

  法律并没有规定,满分的驾驶人要自动把驾驶证交给交管部门。既然交警部门没有扣留驾驶证,驾驶人就是有驾驶资格的。保险合同中往往把“没有驾驶证或没有有效合格的驾驶证”作为保险公司的免责事由。交警部门因工作失误没有扣留驾驶证,不能成为保险公司拒赔的理由。

  十二、车上责任险的免赔理由一般有哪些?

  车上责任险是机动车保险的附加险种,一般只有投保了第三者责任险后,才能投保车上责任险。车上责任险是指被保险机动车在适用过程中,发生意外事故,致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人给予赔偿。

  车上责任险一般都规定了若干免责条款:(1)因为违章搭乘造成的人身伤亡;(2)由于驾驶员的故意行为造成人身伤亡;(3)车上的人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡;(4)车上人员在车下时所受的人身伤亡等。

  十三、索赔金额能超过保险金额吗?

  不能。根据《保险法》第56条第2款的规定,重复保险的各种保险人赔偿保险金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。因此,在投保人对同一保险标的投了多项保险的情况下,索赔金额不能超过保险金额。

  十四、考试已合格,驾照未发放,发生事故保险公司能拒赔吗?

  根据《道路交通事故安全法》第19条的规定,驾驶机动车,必须依法取得机动车驾驶证。因此,取得驾驶证有两个前提:一是考试合格;一是领取驾照。还没领取驾照,可以成为保险公司拒赔的理由。

  十五、全车盗抢险如何理赔?

  全车盗抢险是机动车保险的附加险种,该险种赔偿的损失包括全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的保险车辆,并且经县级以上公安刑侦部门立案侦查,证实满3个月未查明下落的,保险车辆全车被盗抢、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

  一般而言被盗车辆被追回后,如果被保险人看到车辆已不值被盗前的价格,一般愿意选择给付保险金。根据全车盗抢险条款的规定,保险人赔偿后,如果被保险人不愿意收回原车,则车辆的所有权归保险人。也就是说,被保险人具备要车或者要保险金的选择权。

  十六、被保险人没有及时报案,如何理赔?

  根据《保险法》第21条的规定,投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者支付保险金的责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生的除外。

  因此,对被保险人没有及时报案的理赔问题,只要被保险人不是“故意”或“重大过失”未及时通知,保险公司都应当理赔。即使有故意或重大过失,保险公司也只是对不能确定的部分免责,而且保险公司不经通知也知道的话,就要承担赔偿责任。

  十七、当面将车开跑,可否获赔盗抢险?

  当面将车开走,没有使用暴力等强迫手段,就不是抢救,而是抢夺。整车遭抢夺,是全车盗抢险的承保风险,保险公司应予赔付。

  十八、什么是保险公司的代为求偿权?

  因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内有权向第三者请求赔偿。这就是保险公司的代为求偿权,它是保险理赔的最后一道程序。

  十九、伪造法律文书骗取保险金,构成犯罪吗?

  根据我国《刑法》第198条的规定,如果通过制作交警部门的“交通事故认定书”,私刻公章等方式编造交通事故的虚假理由或夸大损失的程度,骗取保险金的,可构成保险诈骗罪。【转载务必注明:大中华汽车-motor.icxo.com】

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