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前辙后鉴 巧避车险拒赔困局
2009-02-13 09:49   来源:南方都市报

关键词:汽车保险 汽车理赔 理赔指南 车险拒赔 车险

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       春节长假后,伴随着自驾游大潮的陆续归来,各大保险公司的车险部也开始忙碌起来。在众多车险理赔事件中,既有车辆被鞭炮炸伤的特例,也有因遗漏险种致理赔中车主利益得不到完全保障的个案,还有因投保时疏忽大意导致索赔难以如愿的情况。在频频遭遇的拒赔中,车主甚至发出“买车险容易,事后理赔难”的感叹。

  为此,记者咨询了合众保险公司资深车险专家毛之价,对其中的一些案例进行分析并给出相应的建议,以免车主们在日后碰到类似情况时重蹈覆辙。

  案例1

  车辆被鞭炮所伤遭拒赔

  事件回放:老邓过年期间,驾驶一辆SUV去花都小儿子家里住了几天。当时,他在小区内的街道上随便找了个空位停车。虽然经常听到附近有鞭炮声,但他看到离自己的车还有段距离,也就没太在意。可是,当回到广州洗车时,才发现车顶有些类似锈迹般的黄褐色小点,用水、泡沫清洗剂冲洗均无济于事。经检查后,美容店告知可能是花炮所为,已伤至车漆,要抛光打蜡处理。老邓一听,马上找到保险公司,结果对方了解具体情况后表示,这种被鞭炮炸伤的情况不属于碰撞造成的车辆损失,因此,难对他做出赔偿。

  专家点评:在春节期间,停放车辆被鞭炮所伤的案例并不鲜见。与其它意外不同,这种被鞭炮所伤的理赔,并非如人们想像的那么简单。一位保险公司从业人员向记者表示,由于车辆被鞭炮所伤并不属于车损险范围,因为它不属于碰撞造成的车辆损失,所以按目前规定,车主并不能如愿得到赔偿。

  同时,不同的保险公司也有不同的规定。如人保财险,车损险主要是指车辆因发生交通事故碰撞后造成的损失,烟花爆竹不属于车辆碰撞,所以不在保险责任范围内。当然如果车辆投单独玻璃破损险,汽车玻璃的损失可以获得相应赔偿。而阳光财险则要根据车辆的投保时间而定,即车辆如果是前一年7月1日后投的保,按照新执行的保险条款可以得到相应赔偿,但如果是前一年7月1日之前投保的车辆,旧保险条款中不包含这样的保险责任,因此也就不能得到赔偿。

  案例2

  车上人员责任险未买不获赔

  事件回放:周先生虽然刚刚拿到驾照,但他对自己的车技很有自信,觉得没有必要花太多钱在车辆保险上。因此,除了交强险等少数车险外,其他的险种他都没有购买。结果,在春节期间,他驾驶刚买的新飞度载着全家出游,半路上由于转弯时车速过快,不小心撞到路边护栏,车上人员均有不同程度的受伤。

  事故发生后,他向保险公司报案,保险公司却告诉他:车辆损失和护栏损失可以赔付,但受伤人员的医药费却不能赔付,理由是他并没投保车上人员责任险。

  专家点评:车险的两个主险———车损险和第三者责任险,都没有包含驾驶员责任在内,所以,车主们应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。以周先生为例的部分车主,一直以为投保了车损险、交强险、商业三者险以及不计免赔,应该就是“全保”了,发生事故后的所有损失都应由保险公司赔付。

  但实际上,车损险保的只是车辆本身,而交强险和第三者责任险则保障在事故中受伤害的第三方,车上乘员则不在这两个险种的责任范围内。车险条款中,有专为车上乘坐人员设计的车上人员责任险,如果当初周先生投保了这个险种,遇到类似这次的受伤事故,就可以得到理赔。这种可省则省的心理,容易发生在一些自忖车技过关,购买的是经济型车,且平时喜欢精打细算的车主身上。

  案例3

  发生意外擦碰难享足额赔付

  事件回放:陈小姐买了辆二手波罗,春节期间驱车到江西游玩,在返程时,她不慎与别人的车辆发生了擦碰。当她找保险公司索赔时,却得知只能得到一半的赔偿。原因是她在购买二手车保险时,并没有选择新车购置价投保。

  同时,她还被告知,由于修复时使用的是新零件而非旧零件,发生事故后,保险公司只能按与新车购置价的比例减除不足额投保部分。

  专家点评:这涉及到一个比例赔付的问题。比例赔付,就是在车辆投保时,保额低于新车的购置价(即不足额投保)。如果车辆出险,保险公司就会按照保额与新车购置价的比例来计算赔款。比如说:消费者购买了一辆二手车,投保金额为15万元,若车辆意外受损,修理费用为2万元,保险公司根据投保金额(15万元)与新车购置价(设定30万元)的比例来进行计算,可以得出:2万元×15万元/30万元=1万元。由此可以得出,实际赔付金额仅为1万元。因此,专家建议,投保时如果按照新车购置价格来确定保额(即足额投保),车主获得的保障会大得多。

  不可否认,对于新车而言,因其投保时实际价值、出险时的实际价值与投保时的新车购置价一致,所以无论采取何种方式确定保险金额,全损、分损时计算赔偿金额的基础是一致的,均是新车购置价。但二手车则显得相对复杂,当投保人选择按投保时的新车购置价确定保险金额时,如果发生部分损失,被保险人只能得到保险限度内全部修理费用的赔偿,但一旦发生全部损失,被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿,全损与分损时赔偿数额计算基础的不同,容易产生纠纷。

  案例4

  自行修车费超出定损额

  事件回放:江先生驾驶一辆微型面包车回老家过年,在国道上不幸发生碰撞事故,他驾驶的车辆左侧大面积受损。由于觉得车辆价格比较便宜,为了图方便,随意把车开到附近一家维修店进行修理,花了930元。但事后,他找保险公司“埋单”,对方给出的定损金额只有570元。

  专家点评:定损单上的维修价格,是保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价,而车主自行选择修理企业,则属个人行为。而且一般保险公司只认准二级以上资质的维修站,如果车主因为贪图方便省事,去达不到标准的维修站保养或修车,保险公司将会根据市场价格进行核价。

  因此,业内人士指出,出现事故后,车主如不能及时回到投保地维修,则可就地选择由信得过的定损员推荐的专业修理厂进行修理,此类修理厂往往修理水平较高,且与保险公司有合作协议,如此车主可减少多花冤枉钱的可能性。

  案例5

  前挡风玻璃意外受损被拒赔

  事件回放:上周,刚刚去完广西游玩的小文,把车开到4S店进行保养时才发现前挡玻璃右下角有一道划痕。回想此次自驾游,可能是由于经过某些颠簸路面时前挡被硬物意外撞击。不过,想起自己购买的是“全保”,小文并没太在意。当他打电话给保险公司,对方了解具体情况后,表示这种情况并不在保险范围内,“不予赔付”。小文很纳闷,明明投了“全保”为何被拒赔。对方答复是,当初小文只是选择了最重要的车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险三个险种,而玻璃单独破碎险并没购买。现在小文的车受损并非发生在交通事故中,不属投保的车辆损失险,而是属玻璃单独破碎险范围,因此无法为其赔付。

  专家点评:玻璃单独破碎险,即车辆在停放或使用过程中,其他部分没有损坏,仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎,保险公司负责赔偿。但有的保险公司将其作为主险的包含内容出售,而有的保险公司则将其作为独立的附加险种出售,需车主选择购买。车主如果以为问题不大没有特别购买,待到破损时,就很可能会遭遇不予理赔的麻烦。

关键词:汽车保险   汽车理赔   理赔指南   车险拒赔   车险
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