随着人们生活水平的不断提高，有车一族也在增多，为爱车投保也成为有车一族每年一次的大事。尤其是在人保提出“500元以下免赔”的条款之后，投保人和被投保人之间的博弈也更加激烈。如何为爱车购买保险最划算对于投保人来说显得更加重要。
夏先生刚购买了一辆桑塔纳3000。欣喜之余遭遇车险变脸，夏先生开始犯难了。车险肯定要买，只是到底怎样买新车险更划算呢？夏先生拨通了我们的理财热线。
本期理财顾问: 上海众吉汽车销售公司 肖先生
目前，全国执行的机动车辆保险条款，包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种外，其他的险种则在很大程度上是让车主自己作主，车主可以根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。针对夏先生的要求，我们为他提供了以下这套保险方案。
两个基本险是必需的，即车损险和第三者责任险。其中车损险较为固定。夏先生购买的桑塔纳3000加上车辆购置税等共计13.5万元人民币。车损险与汽车价格及车型系数有关。新版车险种不少车型由于出险率高已经提高了费率，不过，桑塔纳、宝来等大部分车型费率不浮动。因此，夏先生投保车损险与费率调整前几乎没有变化。根据车损险计算方式，夏先生需要每年支付该险2100元左右。
第三者责任险属于强制险种，分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元几个投保档次，保费也因此各不相同。在投保第三者责任险时，关键要防止超额投保和不足额投保。依据《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。鉴于夏先生汽车总价值为13.5万元，加上牌照等费用也在17万元左右，因此我们建议其投保20万元第三者险。这样，每年的保费为2000元。
一部分车主就只选择以上两种基本险，不含任何附加险。这部分车主认为事故后修车费用很高，意外事故发生率比较高，为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障就可以了。
根据夏先生自身的情况，以及新车险的变化，我们为夏先生制定的车险组合还包括附加险中的不计免赔险。11月1日开始，人保不再对500元以下的车险赔案进行理赔，超过500元的赔案也只赔500元以上的部分。车主如果想保500元以下，需购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。夏先生半年前拿到驾照，平常很少开车。对于他这样的新手来说，小擦小碰事故多半少不了，所以500元以下的修理可能会比较多，因此购买此附加险很有必要。该险费用差不多为800元。
除以上4种之外，全车盗抢险也比较重要。但由于夏先生在家里和单位都有车库停车，两点一线行车方式居多，平常开车外出机会也不多，因此，购买全车盗抢险没有太多必要。全车盗抢险差不多为汽车价值的1%。因此，夏先生为此省掉了1350元。
另外附加险里还包括划伤险、座位险、新增设备损失险等。鉴于这些险额不多，像划伤多为高档车型购买，一般很少投保这些险种。而且，经常为这些小问题向保险公司理赔，会使车主因为理赔次数或金额过多而导致下一年保费费率增加。由于投保的上一年有无违章与理赔对保费多少起很重要的作用。如果说在上一年有较多的违章行为或理赔，第二年车险保费就会上浮，反之，如果在同一家公司连续投保三年无理赔，那么次年所交保费一般会优惠30%。因此，我们建议夏先生在本年中车辆有一些小毛病，像刮伤，划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理。
如此计算下来，夏先生投保的车险为车损险、第三者责任险及附加险中的不计免赔特约条款，每年的保费总计为4900元左右。前两种保险可以使他的车和第三者的人身伤亡和财产损毁得到保障。不计免赔险则可以保障夏先生经常性出现500元以下的维修费用，涵盖的方面也较为广泛。这样，夏先生所买的保险已能起到他所要的基本保障了。
